如果只能用一个字形容今年的国内外经济格局，那就应该是——“债”。主权债务问题，使美国、西班牙、希腊、爱尔兰等国深陷泥潭，区别只是泥浆淹没到胸口抑或鼻子下面。
中国存在同样问题。地方债据称有76万亿之巨，只是由于封闭的货币和银行系统尚未演变成危机。现在，高利贷导致的债务问题浮出水面，中小企业和个人投资者首当其冲，温州的高利贷危机最为令人瞩目。半年来，有头有脸的温州老板跑了90多个，让人联想起80年代的“抬会”倒闭风潮。
近日，温家宝总理到温州调研，提出减税和融资两个办法，这明显可以缓解高利贷危机的蔓延，后者更能从根本上解决中小企业融资难的问题。
我国法律规定，银行同期贷款利率4倍以上的借贷关系不受法律保护。换言之，该红线是高利贷合法与否的法律界限。暂且不论高利贷的正义性，民间借贷生生不息、如火如荼，全拜僵化的金融体制所赐。
国有银行一统江湖、外资银行打酱油、民营银行不存在的当前，中小企业的融资需求被忽视。“主业不突出”、“经营不稳定”、“核资担保不明确”是拒绝贷款的常见理由。中小企业告贷无门，必然转向民间信贷。换言之，高利贷是民间借款供需不平衡的产物。
这一点，政府、智库、企业界、个人投资者达成了难得的共识。高利贷问题已经影响了社会稳定，与其花大力气对高利贷穷追猛打，不如瓦解其生存的土壤。
近期出台的“国九条”提出，提高中小型企业不良贷款的容忍度，放宽抵押担保的审核。虽然看上去很美，但在多大程度上得到银行的坚决执行，可以参考以前发布的“国字号”政策的命运。企业界反应冷淡，亦在情理之中。
雇员1000人、年营业额4亿，这是划分大型企业和中小型企业的界限。所有的整车厂不属于“国九条”照顾的行列。而为数不少的零部件企业、独立的小型维修、销售企业终于“位列仙班”。
每逢看到某国有银行（其中也可能有民资参股）与某汽车生产厂召开盛大发布会，宣布数百亿的授信额度，甚至当场签约落实首笔贷款。香槟、镁光灯和礼仪小姐将气氛烘托得花团锦簇，让屡遭信贷部主任白眼的中小企业五味陈杂。这次国务院亲自督导的政策调整，即便见效，很多企业恐怕已经等不及了。
对于小企业来说，自助者天助之，没有哪个傻瓜坐等政策转向。中小企业资金需求具有“短、频、急”的特点，被称为“麦克米伦缺口”。即使不明白这个洋名，也能明白中小企业经营者的困窘。
某款新车刚上市，4S店的新车预订登记本上罗列了数百辆的需求，大家交了1000元的预定金，4S店早已准备好一笔资金打到厂家那里付款提车。后来发现这笔资金不敷需求，如能再筹措多一倍的资金，就能满足登记客户的70%（差不多和真正的需求量吻合）。到哪里找这笔钱呢？资金只须使用很短期限，其收益可预见并有保障。
这就需要短期拆借资金的支持。既然银行直接借贷在短期内无松动迹象，让政策型银行验资后担保，由第三方出借资金比较实际一些。利率高一些，只要经过成本核算后，确实能赚到钱也无不可，借款人一般都能接受。4S店需要的一次性拆借资金，不必以不动产抵押，那样核资过程旷日持久，等核下来黄瓜菜都凉了。要以公司股票、债券或保险单为抵押，有价证券抵押最为快捷。而所有的抵押贷款，其安全性高于担保贷款，出借方和银行都能放心。
而过桥资金的条件较为苛刻。虽然同属于短期资金，但一般通过发行企业债券、增发或IPO来偿还，这就要求被授信企业应为上市公司或预上市公司。
如果具备该资格，事情相对简单了：4S店向集团（上市母公司）申请资金支持，母公司不必亲自出资，而是向银行提出过桥贷款需求，以弥补资金运作的时间缺口。等着钱赚回来，或长期资金有着落再偿还过桥资金。可惜大多数中小企业大多孤独地生存在“拼爹”的市场环境中。
如果整车厂商有4S店的未结款项，这笔钱又暂时拿不到。如果能有办法证实该笔资金的存在，也可向商业银行挪借短期资金或让银行担保。这和“还旧借新”的拆东墙补西墙的性质不同，后者风险明显大于前者，银行通常对此保持警惕。在贷款利率固定的条件下，银行对短期小额贷款不大感冒，而倾向于提供担保责任，由企业间拆借实现。
这些办法，都可让4S店获得资金周转。但都有共同的途径，就是必须和银行打交道。如果银行油盐不进（银行都有轻视小额贷款、保大客户的倾向），也不能眼看着到嘴边的肉不吃，只好又转头寻求民间信贷。卖车利润无法承受2分多月息的高利贷，本文开头的一幕循环出现了。这就是我们整个金融体系需要极力避免的局面。
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