对于一个金融保险经理而言，他面临的最大挑战是：一个顾客准备购买汽车但没有信用纪录。
并不是信用记录分不好，而是完全没有。
过去，面对这种情况，基本是没有太好的解决办法。但现在，一种新的数据分析技术可以帮助解决这个问题，即使用户没有信用记录，但通过分析用户的其他消费记录，信贷公司可以判定用户是否有能力归还其需要的贷款额度。目前最多可以分析用户过去2年所发生的各种消费记录，这些信息包括手机、上网及生活开支情况。
TransUnion公司副总裁彼特·特雷克介绍，通过新数据分析工具能够“扩大潜在信贷人群”，这样，可以帮助汽车4S店提升其销量。
汽车金融业务领先者Equifax公司罗·拉奎斯托表示，这一新手段对于4S店、信贷公司及消费者是三赢。早在2年前，公司开始通过分析用户手机、有线电视及其他生活支出，可以可靠的分析出用户的收支情况，从而确定是否可以为其提供按揭信贷。
拉奎斯托坦言，用户的信用记录依然是重要参考依据，但对于那些没有信用记录的人来说，就可以通过分析日常生活支出来做判定，比如，对于首次购买汽车的人。
当然，这些日常消费数据仍然比较稀缺，主要原因是大多数公司的业务与电信公司，以及其他公共服务公司没有业务对接，一般难以获得这些个人消费数据。
数据分析公司ComScore统计显示：全美国有近1.3亿部手机用户，但并不是所有用户都有消费记录。
除了没有信用评级的客户，对于那些信用评级较低的用户怎么办？事实上，近年来，那些信用评级较低的次级信贷用户呈增长态势。数据显示，去年4季度次级信贷比率从3季度的35.7%增长到36.2%。
“他们本身并不是信用级别低，他们只是信用评分级别低。”一位业内人士指出：“这个数据包括太多含义，但并不一定完全正确，特别是在经济危机之后，很多人无形中受到影响，这是个人无法控制的。”
尽管这些人的信用评分没有以前有吸引力，但并不代表全部。比如，两年前一个人的信用评分是580分，一年前是640分，而现在是690分，那就说明这个人的情况在发生好转。
相反，对于一个信用评分650分的人来说，两年前他只消费其信用卡额度的10%，一年前他消费50%，而现在他消费90%。他的信用评分虽然良好，但事实上他的借贷是在增加。
去年10月，TransUnion发布了CreditVision分析工具，可以分析过去30个月用户的消费行为。
这个工具可以分析用户是否每个月都能全额还款，或者每个月能否收支平衡，从而判定其是否在利用信用卡循环还账。这个工具还能分析用户每个月信用卡消费额度，以及消费额度同比上一年是增长还是下降。
判定用户是否利用信用卡循环还款很关键。数据显示，利用信用卡循环还账的用户拖延还款的比例是正常还款用户的2-3倍。
目前，用户拖延还款的比率徘徊在3.5%左右，而2009年这一比率为6%。
“新的信用分析数据将显示过去30个月，用户每一账户交易及还款情况，”特雷克表示：“你可以深度了解用户的还款情况，而不仅是信用评分。”
