互联网想玩转汽车后市场，先要解决两大问题：一是如何拿到足够数量的C端和B端的用户，二是怎么做用户粘性？面对第一个问题，惠宝和腾讯推出了“i保养”，现在面对第二个问题，又联合京东金融推出了“车车白条”。
◎ 《汽车人》记者 张恒
太多互联网公司绞尽脑汁想在汽车后市场有所作为，这个规模庞大却又过于零碎化的市场，一般的脑洞根本打不开。
有两大问题都难以解决，其一是如何拿到足够数量的C端和B端的用户，第二个问题是如何粘住这些用户，让他们别轻易投靠他家。
打开第一个难题的方法是：买保险送全年保养！2014年底，上海惠保与中国人保、腾讯合作推出的买车险送全年免费保养模式——i保养，事实证明这种“车险+免费保养”的模式好使。仅一年半时间就签约160万车主客户，同时在全国形成覆盖22000家汽车修理厂的服务网络。
那第二个问题来了，怎么做用户粘性？毕竟后市场是使用频次非常低的领域，用户的保养次数大多是以年或季度为时间单位做的，这种频次下每单的均价也不算高。如果不能解决用户粘性的问题，那么只要有更优惠、补贴幅度更大的类似模式，积攒的用户群就极有可能“叛变”。
为了能够深扎汽车后市场领域，惠保暗探互联网思维，旗下“云库汽车配件平台”、“风控管理平台”陆续上线并积累数据，惠保开始打造i保养网点的信用评级体系。但这些都是身后的技术储备，并不是“抓手”。那“抓手”是什么呢？答案是金融！
近日，上海惠保宣布成立惠保金融，同时宣布与京东金融达成合作，共同推出“车车白条”等系列汽车金融产品。今后用户在各地汽车修理厂可以使用“车车白条”进行支付和分期。公司想通过消费金融、供应链金融、众筹等产品使i保养参与各方串联在一起，形成生态圈。
惠保金融CEO周振吉介绍：“国内汽车销售爆发式增长以来，汽车后市场也得到了迅速的发展。但是，这其中轻资产的汽车修理厂网点却得不到传统金融机构的支持，导致许多修理厂流动资金的紧张。惠保金融和京东金融这次联手，就是要为i保养体系内修理厂解决这个难题。”
众所周知，中国的货币总量极其庞大，但经济仍然面临通缩的威胁，其主要原因之一就是货币的流动性非常糟糕。而笔者判断一个模式的是否有益于经济，其能否促进产业链的流动性就是最重要的一个指标。
汽车后市场其实是我国传统经济的一个缩影。事实是，许多修理厂进货时需要垫款，收车时需要垫款，甚至客户修车时、购买车险时都要垫款。一系列的资金占用，让修理厂长期处于自有资金的紧张周转中，发展壮大受到掣肘。
“车车白条”力图打破这一窘境。通过惠宝金融和京东金融双方数据及风控模型，为车主提供消费贷款服务。同时还将为修理厂网点提供“云库进货”、“二手车收车”等账期金融服务，为i保养体系修理厂解决资金流动性，促进行业发展。
京东金融副总裁许凌表示，惠宝的商业理念和京东金融非常切合，把非标准化的信息整合和处理，输出一个标准化信息的过程就是互联网+实体经济的创新模式，也将带来新商机。他说：“京东金融建立的初心就是将实体经济和创新金融有机结合，利用京东金融的大数据风控和信用生态系统，完成跨产业共赢。”双方将就现有模式，继续深入产品合作，专注汽车修理厂场景金融，共谋汽车后市场版图。
聪明的商业模式给惠宝带来了一个好的开始，但在落地的时候，必然也会有很多现实的问题阻碍。金融的本质是风险控制，双方的风控模型是否有效？毕竟在线下的三方场景中，不可控因素太多，问题的反馈速度也要慢得多。但无论如何，对互联网+汽车后市场领域的开拓，惠宝的模式值得人们关注。
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