每年都能看到报纸上公布的各大银行盈利柱状图，读报的人大多嘟囔一句国骂。引起公众愤怒的，并非银行令人目眩的盈利，也非其垄断地位。而在于银行利用后者，轻松谋取前者。民间信贷的阳光化呼声，今年格外高涨。更关键在于政府决策者，现在对待民间信贷的态度明显更积极，暖风频吹。
谋取合法身份
私人资本不能开银行，国有银行享有天然垄断地位，也就不思进取。
3%的息差构成了银行利润的2/3。逼迫公众投资负收益的产品（储蓄），不仅意味着可以使用超级廉价资金，也导致了大量资本错配。银行放贷那么多钱投到低效、回报率低的大项目中，而极少向高效的小额、私人项目放贷。有人说，这是因为中国的银行缺乏鉴别投资风险的专业能力。“专玩大的，成为省心、省力的傻瓜选择。”
懒惰金融运营的惯性，引发了中国内部经济结构失衡。这也是温总理所言的“不平衡、不协调、不可持续的”的发展模式。
经济下行风险加大的时候，金融业改革已经到了不改不行的地步，前些年一味的坐而论道，终于转化成实际行动。
金融业垄断的坚冰被敲出了些许裂痕，放开民间金融的试点不出意外地放在温州。不过首先开放的个人海外投资限制，只是迟来的追认政策。不满国内渠道狭窄的投资者，早就通过地下方式将资金投向海外。2011年以来，外汇占款和经常项目盈余持续下降，再次证明了该趋势。真正让人期待的允许民间借贷机构和放松利率管制尚未出台，闯入禁区总得持谨慎态度，可以理解。
前几年也在呼吁金融改革，一味摸石头，没人过河。现在的局面是民间信贷呼之欲出。致公党中央的政协提案认为，去年全国有8300亿民间信贷资金流动。其实，温州一地就有1200亿民间信贷资金，所以，前一个数据后面至少加个“零”方能符合实际。尽快给予民间信贷合法身份，成为当务之急。
民间信贷介入后，不会改变大银行为主的资本市场，只是充当营养师，给资本加点DHA，让它变聪明些。“更聪明”的投资，可以从总量上拉低投资增长率，改变目前的投资远大过消费的经济增长模式，实现软着陆。但如果试点之后又没了下文，单纯把“傻瓜”投资压下来的结果，可能导致经济着陆在沼泽地里，软则软矣，再次起飞很难。
民间信贷与国有银行共存，互相竞争，提升整体经济效率，固然美妙；接下来必然涉及到如何创建民间借贷的信用，以及如何规避民间信贷的结构性风险。简言之，就是政府提供有限担保和小额存款保险，个别跑路老板也不致动摇资本市场的信心。
车业资本论
长期以来，资本密集型的汽车企业，一直是国有商业银行和政策性银行的宠儿，民间资本向来没份的。
即便民营整车厂，和民营信贷之间也不来电。前者的资金需求量虽比不上合资厂，也仍然超过后者的放贷能力。民营信贷依靠少数股东凑钱运作，不能吸纳公众存款，其资金实力不足以满足前者。同时，后者也力图规避回款周期长达三五年的项目。分红压力要求经营者必须每年见利，资金压在一个大项目里抽不回，而且回报率不超过10%，这样的财报足以让股东掀翻桌子。
当然，整车厂少量的紧急资金需求，仍可采用民间渠道。国有商业银行面对贷款需求，大多表现得迟钝和自以为是。急病碰上慢郎中，等贷款批复下来，黄花菜早凉了。这时候，民间信贷的“小快灵”的优势就体现出来了。但也有一个弊端，这种情况容易使放贷方产生疑窦，认为对方的财务碰到什么麻烦。
整车厂碰到资金压力怎么办？在经历2009和2010年两年的超高速增长后，2011年整车销售同比仅增长2.45%，创13年来最低。在市场不景气的情况下，整车企业压价，向零部件供应商转移市场风险的现象较为普遍。而目前的供货商大多倾向于横跨几大整车厂，不会在一棵树上吊死，整车厂也不敢过分转嫁压力。
相比而言，整车厂的上下游——经销商、配件供应商的资金需求更容易与民间信贷产生共鸣。在结款周期之间，供货商的资金链也可能绷紧，民间信贷对这种需求驾轻就熟。依靠血缘、亲族、熟人之间腾挪大笔（相对于普通百姓而言）资金，是典型的温州式信用模式。而信贷的圈子放大后，这些自然信用也就很难跟进。
如果抛弃费时的抵押评估，直接无抵押结款，除了本身信用被证实过以外，还须第三方全额担保。经销商通常遇到的进货压力，倒可以方便地用货物本身质押，因为新车价值一目了然。虽然4S店对于何种方式融资及筹集过桥资金讳莫如深，但还没有哪家宣称自己“从未使用民间信贷”，他们都或多或少地求助于银行以外的资金支持。而配件供应商的坛坛罐罐很难计算价格，配件价格虽然透明，但放贷方不愿接单，怕砸在手里。
与“家大业大”的商业银行相比，小额贷款公司的经营就像在螺蛳壳里做道场。然而，就是这不起眼的小生意还真就有大市场，很多急需资金却又在商业银行借贷无门的小客户成了这里的座上宾。
去年10月，浙江海宁一家生产汽车配件的企业研发出一种电控新产品，因缺乏资金无法投入生产。在向商业银行贷款碰壁之后，海宁某小额贷款公司为其提供了50万元小额贷款，有了这笔钱，该企业抓住了属于自己的商机。为这种小额贷款办理质押相对简单，再大些的贷款就不那么容易。
政府所能做的，就是提供快速信用评估服务和公开的交易质押平台。这两者均可收费，双方将此费用纳入交易成本。湖南长沙市工信委在网站上称，纳入管理体系的28家担保机构累计为10918户中小企业开展了融资担保业务，累计担保总额达到513亿元，在保余额152.9亿元。湘粤浙苏几个省的政府担保平台已经初步建立。
如此，民间信贷介入汽车产业的底气才更足，国有银行垄断的局面就可瓦解。引入竞争后，国有银行将重新审视放贷体系，实现他们一直声称的“积极向中小企业发放贷款”。【版权声明】本文系汽车人传媒独家原创稿件，版权为汽车人传媒所有。欢迎转载，请务必说明出处及作者，否则必将追究法律责任。
